Ein Problem? Autokredit trotz Schufa

Eine Problematik, die immer wieder angesprochen wird, ist, dass ein Eintrag in der Schufa das Leben allgemein schwieriger gestaltet. Kleinere Vertragstypen, beispielsweise Mobilfunkverträge oder Ratenzahlungen können durchaus errungen werden. Größere Vertragstypen, gerade wenn sie sich auf höhere Geldsummen oder Leistungen beziehen, die im Vorfeld ausgezahlt oder abgegolten werden, sind ein ganz anderes Thema. Hier fallen nicht nur schlichte Kredite in das Raster, sondern auch die Finanzierung eines Autos mit Schufa-Einträgen. Ist der Autokredit trotz Schufa überhaupt möglich? Eines sei vorweggesagt: Obwohl es durchaus möglich ist, einen Autokredit trotz Schufa zu erhalten - beispielsweise über ein privates Darlehen - ist es wesentlich wahrscheinlicher, dass der Autokredit trotz Schufa geben wird. Dieser Beitrag beschäftigt sich einmal genauer mit dem Autokredit ohne oder trotz Schufa.

Warum überhaupt einen Autokredit trotz Schufa aufnehmen?

Zwei Gründe erklären dies. Zum einen ist ein neues oder gebrauchtes Auto teuer und kann selten aus der Portotasche bezahlt werden. Zum anderen können Schufa-Einträge vorliegen, die das Verlangen nach einem Autokredit trotz Schufa erklären. Die Frage ist nun, wie die Bonitätsprüfung umgangen werden kann, sodass es zu einem echten Autokredit ohne oder trotz Schufa kommt. Das geht auf mehreren Wegen:

• Privatfinanzierung - das ist der einfachste und garantierte Weg, dass die Schufa nicht involviert ist. Hierbei wird das Geld von einem Freund oder einem Familienangehörigen vorgestreckt und wird im Anschluss an ihn zurückgezahlt. Vielfach funktioniert das Prinzip bei Gebrauchtwagen mit einem niedrigeren Kaufbetrag. Ein Vorteil: Privatpersonen sind oft lockerer in Bezug auf die Rückzahlung, auch ist es kein Problem, höhere Raten zu zahlen oder einen Teil des Kredits früher zu begleichen, wenn sich die Einnahmen ändern oder es zu einer Bonuszahlung des Arbeitgebers kommt.

• Angebote von Kreditbanken - es gibt diverse Banken, die einen Autokredit trotz Schufa anbieten. Die Banken befinden sich nicht selten im Ausland und können aus diesem Grund überhaupt nicht auf die Bonitätsprüfung der Schufa zugreifen. Viele Anbieter stammen aus Österreich oder der Schweiz - beides Länder, die zwar eigene Institutionen wie die Schufa besitzen, allerdings können die Institutionen nicht auf Datenstämme von Bürgern anderer Länder zugreifen oder diese anfragen.

• Finanzierung im Autohaus - neben Hausbanken bieten natürlich auch Autohäuser einen Autokredit an. Hier findet die Bonitätsprüfung oft im Hintergrund statt und gehört zum normalen Betriebsablauf. Ganz ohne die Schufa geht es hier oft nicht, doch kann der Autokredit trotz Schufa möglich sein.

• Hausbank - die Hausbank weiß bestens über die Einnahmen und Ausgaben von Kunden Bescheid. Das kann die Aufnahme eines Autokredits erheblich vereinfachen, wenn auch oft automatisch eine Bonitätsprüfung eingeholt wird. Trotz der Schufa ist hier, bei entsprechenden Einnahmen, ein Autokredit durchaus möglich.

Mit diesen Lösungen ist zumindest der Kauf eines neuen Autos denkbar und oftmals möglich. Trotzdem sollte niemand unüberlegt voranschießen und einfach so einen Autokredit ohne oder trotz der Schufa aufnehmen. Es spielen immer einzelne Faktoren eine Rolle, die unbedingt überlegt werden müssen.

Überlegungen vor dem Autokredit trotz Schufa

Wie bei jeder Anschaffung gilt es auch beim Autokredit genau zu prüfen, ob die Investition überhaupt möglich ist. Damit ist nicht einmal die Aufnahme eines Kredits gemeint, sondern eher, ob das Auto mit all seinen Kauf- und Nebenkosten finanziert werden kann. Immerhin fallen bei Fahrzeugen nicht nur die Kaufkosten auch Unterhaltskosten an, die nicht vom Tisch zu wischen sind: Benzin, Reparaturen, Ausstattung wie Winter- und Sommerräder, Inspektionen und natürlich die Versicherung. Auf einige Faktoren hat ein Autobesitzer direkten Einfluss, beispielsweise über das Tanken an günstigeren Tankstellen oder durch den Vergleich von Autoversicherungen.

Indirekt lässt sich auf die Preise von Reifen Einfluss nehmen oder für eine Inspektion eine günstigere Werkstatt aufsuchen. Das funktioniert aber schon wieder nur, wenn der Autokredit nicht die Nutzung von Vertragswerkstätten vorschreibt. Absolut keinen Einfluss haben Autohalter auf die Reparaturkosten. Natürlich kann auch hier, wenn möglich, eine günstigere Werkstatt aufgesucht werden, doch fallen erst einmal Reparaturen an, können sie nicht einfach aufgeschoben werden. Und, wie jeder weiß, Defekte an Autos und die damit einhergehende Reparatur fallen immer zu einem Zeitpunkt an, an dem das Geld ohnehin knapp ist. Autos verschwören sich vermutlich gegen ihre Besitzer. Zudem sind weitere Faktoren, die im Zusammenhang mit dem Autokauf stehen, zu berücksichtigen:

• Sicherheit der Ratenzahlung - für einen Kredit, wie auch immer er beschafft wird, fallen Kosten an. Monatlich müssen feste Raten bezahlt werden, die stets vom Konto eingezogen werden. Funktioniert die Abbuchung nicht, ist der Kreditgeber direkt in Habtachtstellung und droht rasch damit, den Kredit aufzulösen. Ein Horrorszenario, das stets in einem neuen Schufa-Eintrag endet.

• Höhe der Kreditraten - selbst wenn ein Kredit für den Autokauf zustande kommt, wissen etliche Autokäufer nicht, wie hoch die Raten tatsächlich sind. Vor der Aufnahme ist daher immer ein fester Ratenplan zu erstellen und genau zu überlegen, wie hoch die Raten überhaupt sein dürfen. Es sollte immer etwas von den monatlichen Einnahmen übrig bleiben, wenn alle Fixkosten abgezogen werden. Anderenfalls ist es nicht möglich, Reparaturen oder auch wichtige Anschaffungen für den Haushalt, die Kinder oder das allgemeine Leben zu machen.

• Länge des Kredits - wie lang wird der Autokredit trotz Schufa überhaupt abgezahlt? Umso länger der Kredit läuft, desto geringer sind die Raten. Allerdings fallen nun auch höhere Kreditnebenkosten an. Autohäuser oder Banken möchten zudem ihr vorgestrecktes Geld rasch zurückerhalten, sodass lange Laufzeiten nicht so einfach zu erhalten sind. Hier ist auch zu bedenken, dass das Fahrzeug erst dann in das Eigentum des Käufers übergeht, wenn die letzten Kosten beglichen wurden. Bis zu diesem Zeitpunkt liegt der Kraftfahrzeugbrief bei dem Kreditgeber.

• Nebenkosten des Kredits - jeder Kredit ist mit Zinsen verbunden. Diese fallen schon höher aus, wenn ein Eintrag in der Schufa besteht. Bei einer Kreditaufnahme eines ausländischen Anbieters kann es zudem sein, dass noch weitere Nebenkosten auf den Käufer zukommen. Bearbeitungsgebühren oder weitere Nebenkosten sind in anderen Ländern oft völlig unterschiedlich geregelt.

Jeder sollte daher für sich eine genaue Auflistung machen:

• Monatliche Einnahmen
• Sparvermögen
• Monatliche Ausgaben
• Rücklagen
• Rücklagen für den Notfall

Hierbei darf natürlich nicht geflunkert werden. Gerade die monatlichen Ausgaben müssen absolut korrekt aufgeschrieben und überlegt sein. Bei den gewöhnlichen Rücklagen handelt es sich um Beträge, die normale Anschaffungen oder Kosten abdecken: Fällt die Nebenkostenabrechnung höher aus, wird die Miete erhöht oder geht die Waschmaschine oder das Auto kaputt, werden die Beträge aus diesem Rücklagenstamm bezahlt.

Die Notfallrücklagen stehen auf einem ganz anderen Blatt. Sie dienen einzig absoluten Notfällen und müssen Zeiten und Kosten abdecken, auf die niemand Einfluss nehmen kann. Besonders zu nennen sind hier der Verlust des Arbeitsplatzes, längere Krankheiten oder Einnahmenausfälle, die mit der Familie zusammenhängen. Die Rücklagen sollten sich in einem Jahr so aufbauen, dass zumindest die Differenz zwischen dem alten Gehalt und dem normalen Arbeitslosengeld über einige Monate abgedeckt werden kann.

Wie lässt sich der Autokredit trotz Schufa abschließen?

Viele Schufa-Einträge sind bereits abgegolten, stehen aber immer noch in der Auskunftsdatei und wirken sich auf den Score aus. Höhere Schulden werden erst nach drei Jahren gelöscht, Beträge bis zu 1.000 Euro bereits nach einem Jahr. Es ist daher sehr gut möglich, dass die finanziellen Schwierigkeiten längst gelöst sind, doch ohne eine genaue Betrachtung weiterhin den Score bei der Schufa absenken. Für den Autokredit trotz Schufa müssen daher einige Vorarbeiten erledigt werden:

• Einnahmen - Gehaltsabrechnungen, Zusatzrenten oder auch Einnahmen über Unfallversicherungen werden hier vorgelegt. Aus den Papieren muss hervorgehen, welche Einnahmen tatsächlich jeden Monat vorliegen und dass es möglich ist, den Kredit abzubezahlen.

• Ausgaben - viele Kreditgeber erwarten diese Auflistung zwar nicht, doch ist es immer gut, sie zur Hand zu haben. Mit ihr lässt sich beispielsweise oft auf die Länge des Kredits Einfluss nehmen.

• Sicherheiten - gibt es Sicherheiten, beispielsweise ein Eigenheim, eine Lebensversicherung oder eine privat abgeschlossene Unfallversicherung, werden die Nachweise zum Kreditgespräch mitgenommen. Der Kreditgeber sieht nun, dass er notfalls auf diese Verträge zugreifen kann, wenn der Kredit auf anderem Wege nicht mehr bezahlt werden könnte.

• Eigenkapital - je höher das Eigenkapital, desto niedriger ist der Kredit und somit die Raten. Hier kommt übrigens der Kredit oder das Darlehen aus dem Familien- oder Freundeskreis ins Spiel. Da Privatpersonen selten in der Lage sind, die Kaufkosten vollständig vorzustrecken, können sie zumindest bei einem Teil der Finanzierung einspringen.

• Übrigens: Viele Privatpersonen glauben, dass sie ein privates Darlehen notfalls nicht einklagen können. Das geht natürlich schon. Hierzu sollte aber im Vorfeld ein Vertrag aufgesetzt werden, in dem beide Beteiligten, die Höhe des Darlehens, die Ratenhöhe und die vermutliche Länge der Rückzahlung stehen. Die Höhe lässt sich natürlich oft mit Freunden gut besprechen, auch verzichten Freunde häufiger auf die Komplettrate in einem Monat, wenn Notkosten anstehen. Geht gar kein Geld ein, können private Geldgeber natürlich einen Mahnbescheid beantragen und somit die Zwangsvollstreckung in die Wege leiten. Sie haben ihren Teil der Leistung ja mit der Geldübergabe erbracht und der Schuldner kam seinen Verpflichtungen nicht nach.

Bei der Suche nach einem Anbieter muss nun nur noch darauf geachtet werden, ob der Autokredit tatsächlich ohne die Schufa vergeben wird - dann kommt es zu keiner Bonitätsauskunft und die Anfrage nach dem Kredit wird keinesfalls in der Schufa hinterlegt. Sollte das Angebot nur trotz Schufa bestehen, wird der Bonitätsprüfung weniger Beachtung geschenkt. Hier ist jedoch eines wichtig: Die Kreditanfragen sollten niemals der Schufa gemeldet werden - gerade bei einem Kostenvergleich, bei dem mehrere Angebote eingeholt werden. Ist dies nicht der Fall, senkt sich automatisch der Schufa-Score, da die Schufa davon ausgeht, dass nur mehrere Anfragen anfielen, weil die vorher angefragten Geldgeber den Kredit ablehnten.

Fazit - Vorüberlegungen und Nachweise bedingen den Autokredit trotz Schufa

Mit den richtigen Nachweisen zum Vermögen oder den monatlichen Ein- und Ausgaben ist es durchaus möglich, den Autokredit trotz Schufa oder trotz der Schufa zu erhalten. Jedoch müssen, gerade wenn die Einnahmen im mittleren Bereich liegen, genaue Vorüberlegungen angestellt werden. Die monatlichen Kosten dürfen niemals schöngeredet sein, auf Rücklagen sollte niemand verzichten und sollten die Kreditraten bedingen, dass absolut kein Spielraum zwischen Ein- und Ausgaben mehr vorhanden ist, sollte lieber zu einem wesentlich günstigeren Auto anstelle des teuren Neu- der Gebrauchtwagens nachgedacht werden.